臨近“3·15”，各種維權(quán)呼聲再起，金融領(lǐng)域“忽悠”、“誤導(dǎo)”、“被收費(fèi)”等違規(guī)行為不斷引發(fā)維權(quán)風(fēng)波。日前，本報(bào)聯(lián)合新浪財(cái)經(jīng)頻道、搜狐理財(cái)頻道、和訊財(cái)經(jīng)頻道進(jìn)行理財(cái)調(diào)查，對(duì)投資者投訴集中的五大理財(cái)亂象進(jìn)行曝光。

　　最昂貴的蛋糕：理財(cái)產(chǎn)品頻現(xiàn)巨虧

　　“產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，購買須謹(jǐn)慎。”除了存款、債券外，可稱是最為穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品也頻頻曝出巨額虧損，甚至血本無歸。當(dāng)下，銀行理財(cái)產(chǎn)品已成為投資者投訴的重災(zāi)區(qū)。
　　本報(bào)記者了解到，某客戶3年前花15萬元人民幣購買了一外資銀行的澳元理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤主要標(biāo)的是新能源類股票，3年后，本金僅剩7000元人民幣，而補(bǔ)償就是一個(gè)遲到的生日蛋糕，這讓客戶欲哭無淚。其實(shí)如果銀行能夠考慮到投資者的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在做理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，讓風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿理財(cái)業(yè)務(wù)的售前、售中和售后，可能巨額虧損的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)減少很多。
　　目前，監(jiān)管層開始完善理財(cái)產(chǎn)品管理，包括售前防止誤導(dǎo)，產(chǎn)品說明書設(shè)計(jì)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；售中在官網(wǎng)實(shí)時(shí)發(fā)布產(chǎn)品運(yùn)行情況報(bào)告等。但更多的銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的售后管理應(yīng)該盡快提上議程。
　　商報(bào)提醒：客戶購買產(chǎn)品時(shí)，對(duì)產(chǎn)品的接觸主要就是在購買之前，不能只看收益而忽略風(fēng)險(xiǎn)，特別是掛鉤于股票、基金的這些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，簽名前一定要了解產(chǎn)品的特點(diǎn)，保證權(quán)益最重要。

　　無奈車險(xiǎn)潛規(guī)則：有車族抱怨理賠難

　　“同一輛車，3家保險(xiǎn)公司開了3種價(jià)格，一差就是六七百元，這是怎么回事？” “買輛新車卻碰上了捆綁銷售，被迫買了好幾個(gè)不必要的保險(xiǎn)……”“按照新車價(jià)格收保險(xiǎn)費(fèi)，理賠的時(shí)候卻是按照折舊后的價(jià)格賠償，這簡直是霸王條款！”保險(xiǎn)公司在提供車險(xiǎn)時(shí)的“肥瘦搭配”、“高保低賠”、“費(fèi)用差距”等成為有車一族經(jīng)常抱怨的話題。
　　聯(lián)合調(diào)查顯示，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的投訴中，絕大多數(shù)是針對(duì)車險(xiǎn)，基本是車險(xiǎn)定損理賠慢、車險(xiǎn)賠付遲遲不到賬、車險(xiǎn)定損與維修價(jià)存在差價(jià)、無責(zé)不賠等問題。
　　對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)的潛規(guī)則，整治車險(xiǎn)理賠難的“時(shí)間表”已明朗化。今年2月，在保監(jiān)會(huì)召開的綜合治理車險(xiǎn)理賠難工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任朱藝披露，整治車險(xiǎn)理賠頑癥將用3年時(shí)間、分四步推進(jìn)，并于今年底前嚴(yán)查重處一批惡意拖賠、惜賠、無理拒賠的案件。
　　商報(bào)提醒：車主在選購車險(xiǎn)時(shí)，如何搭配險(xiǎn)種很重要。選購車險(xiǎn)應(yīng)因人、因車而異。對(duì)于駕新車的新手，選購車險(xiǎn)應(yīng)盡量全一些，不過自燃險(xiǎn)暫時(shí)可不購，因?yàn)樾萝嚢l(fā)生自燃的概率很低。對(duì)于高檔車，車主應(yīng)選購劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

　　虛假搞怪研報(bào)頻出：券商研報(bào)嚴(yán)重不靠譜

　　在“3·15”消費(fèi)經(jīng)歷調(diào)查問卷中，“研報(bào)最不靠譜的是哪家？”這一問題吸引了投資者的注意。
　　近年來，券商研報(bào)惡搞事件層出不窮，虛假研報(bào)、搞怪研報(bào)頻出。中國寶安石墨烯、重慶啤酒等研報(bào)不但讓市場再次見識(shí)了券商研報(bào)的不負(fù)責(zé)任，更讓不少投資者因此而遭受損失。
　　日前，有媒體曝出，兩股民王某和夏某在聽信天相投顧薦股報(bào)告并買入相關(guān)個(gè)股而致巨虧，隨后二人將天相投顧告上證監(jiān)會(huì)并要求索賠。但也有人為券商辯護(hù)，券商等第三方研報(bào)僅供投資者參考，如果報(bào)告里的信息都“準(zhǔn)確”，那么股民也不會(huì)輕易被套。
　　此前，證監(jiān)會(huì)也下發(fā)了《證券投資顧問業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《發(fā)布證券研究報(bào)告暫行規(guī)定》規(guī)范券商薦股等行為，如證券研究報(bào)告發(fā)布前，證券公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)其進(jìn)行質(zhì)量控制和合規(guī)審查；證券公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效管理措施，防止制作發(fā)布證券研究報(bào)告的相關(guān)人員謀取不當(dāng)利益。不過業(yè)內(nèi)人士呼吁，監(jiān)管層應(yīng)該更加細(xì)化券商研報(bào)方面的管理。
　　商報(bào)提醒：“信人不如信自己”。股市就像“賭博”，誰都不能準(zhǔn)確知道明天的大盤和個(gè)股走勢，內(nèi)幕消息多了就不是內(nèi)幕消息了，所以機(jī)構(gòu)建言可以適當(dāng)聽取，但不能作為投資的主要指引。

　　兩年存款變十年保險(xiǎn)：存單變保單騙你沒商量

　　調(diào)查顯示，投訴曝光最多的案例就是存單變保單。統(tǒng)計(jì)表明，同2010年一樣，人身險(xiǎn)投訴中反映的銀保銷售誤導(dǎo)問題最為突出。2010年銀保誤導(dǎo)的投訴量約為人身險(xiǎn)領(lǐng)域總投訴量的1/3，2011年則已接近半數(shù)。來自上海市的楊先生表示，2010年去農(nóng)業(yè)銀行某支行辦理兩年期存款業(yè)務(wù)，銀行工作人員明確告知這個(gè)產(chǎn)品比存定期劃算，兩年后同樣可以支取的，誤把存款買成了保險(xiǎn)。讓楊先生做夢也想不到的是，產(chǎn)品到期到銀行取錢，卻被告知是10年期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　事實(shí)上，針對(duì)銀保誤導(dǎo)銷售屢禁不止，2010年11月初，銀監(jiān)會(huì)頒布規(guī)范銀保業(yè)務(wù)的通知，要求銀行在12月底前徹底清退保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)銷售人員，改由銀行人員銷售。隨后保監(jiān)會(huì)也推出了相關(guān)的政策重點(diǎn)規(guī)范銷售人員的從業(yè)素質(zhì)。
　　商報(bào)提醒：認(rèn)清理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)的區(qū)別較為重要，一般在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是分紅型的產(chǎn)品，而銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品都不會(huì)有分紅型產(chǎn)品。

　　口頭承諾變卦：房貸遭遇捆綁銷售

　　通過貸款買房已經(jīng)是當(dāng)今多數(shù)普通老百姓的不二選擇，但是在信貸額度收緊的大環(huán)境下，審批嚴(yán)格、放款時(shí)間也延長了，隨之而來的一些房貸亂象也讓購房者甚是無奈。
　　朱先生在湖南購買婚房，2011年春節(jié)剛過就去交通銀行科大分行辦理房貸申請(qǐng)手續(xù)，當(dāng)時(shí)經(jīng)辦人王女士告訴他可以一個(gè)月放款，但因朱先生有信用卡延期還款的不良信用記錄，經(jīng)辦人便誘導(dǎo)他辦理保險(xiǎn)，表示可以給他申請(qǐng)到9.8折房貸。同時(shí)，之前口頭承諾的利率優(yōu)惠，到合同上卻成了上浮5%，讓朱先生難以接受。其實(shí)這些口頭承諾變卦的事情常有發(fā)生，甚至很多客戶簽訂了空白合同，結(jié)果條款被信貸員隨意更改。
　　此前，銀監(jiān)會(huì)在其網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于做好住房金融服務(wù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》要求銀行不能毀約不按合同上簽訂的條款執(zhí)行。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)于2月下發(fā)“七不準(zhǔn)”，要求不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。
　　商報(bào)提醒：白紙黑字，房貸合同對(duì)于客戶來說是最重要的權(quán)益保障，所以不要因合同冗長或者信貸員給予怎樣的口頭承諾而輕易簽字，一定確認(rèn)好條款再下筆。