一邊是高到“不好意思公布”的銀行利潤，一邊是高到“簡直無法接受”的中小微企業融資成本——今年兩會，多位政協經濟界委員開出了一劑“退燒藥”：利率市場化。
從今年初的全國金融工作會議到進行中的全國兩會，種種跡象顯示，利率市場化改革似乎箭在弦上。而如何打開瓶頸，破解長達十余年的“糾結”，眼下變得比以往任何時候都更為關鍵，更需“穩中求進”。
監管層的態度是堅定的。這些年來，利率市場化其實已經在不知不覺中推進。盡管路徑尚在討論之中，但多位委員一致認為，一旦全面鋪開，整個銀行業金融機構將面臨一場翻天覆地的變革。
改革倒逼轉型，利率市場化拖不起且急不得，銀行業戰略轉型卻是“聲聲急”。
銀行：被觸動的“核心利益”
千真萬確的實話，往往并不受歡迎，比如“利率市場化”之于銀行業。
“企業利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公布。”3個月前，民生銀行行長洪崎在某論壇上說了個大實話，引發一片嘩然。該行當時發布的季報顯示，其凈利潤達213.86億元，同比增長64.42%；凈利息（貸款利息-存款利息=凈利息）收入達467.04億元，占營業收入602.16億元的77.56%。
顯而易見，利差收入已成為民生銀行主要的收入來源，這幾乎是銀行業的普遍現象。而通常所說的利率市場化，就是將存款利率上限和貸款利率下限放開，由銀行自己決定。
兩者之間有何玄機？全國政協委員、進出口銀行行長李若谷一語道破：要是放開存款利率，存款利率上升而貸款利率有限，那利差就會降低，肯定會對銀行造成壓力。
通俗地說，就是隨著利率市場化改革推進，銀行之間的競爭會越來越激烈，存款利率可能提高，貸款利率可能下降，這就觸動了銀行的核心利益。
全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹的擔憂頗具代表性：“雖然推進利率市場化是大勢所趨，但我國商業銀行經營機制尚未根本轉變，對利率的自主定價能力依然不足�！�
在他看來，今年推出人民幣利率市場化的時機還不成熟，中國目前多層次的金融體系正在建設之中�！袄适袌龌坏┤嫱崎_，很多農村金融機構存在倒閉的危險。”
因此，閆冰竹呼吁在推進利率市場化的同時，給予中小銀行一定的照顧。比如，在一段時期內維持適度的存貸利差；給予中小銀行先行先試的機會。
監管層面：糾結十余年步伐更堅定
我國自上世紀７０年代啟動市場化改革，于上世紀９０年代廢除價格雙軌制，進程不斷加快，而在利率市場化問題上卻糾結了十余年。
從年初開始，繼全國金融工作會議提出推進利率市場化后，央行網站發表了行長周小川于２０１０年底的講話稿《關于推進利率市場化改革的若干思考》，并配以編者按。這一多年來被外界廣泛關注的話題再成市場焦點。
在今年的央行年度工作會議上，周小川明確：目前進一步推進利率市場化的條件基本具備，下一步將繼續積極推進。
“思路上沒有太大障礙，具體操作上主要將考慮順序安排和國際國內的經濟形勢。”周小川說。
3月5日，國務院總理溫家寶作政府工作報告時也提到今年要“深化利率市場化改革”。
“利率市場化既是一個目標更是一個過程�！比珖䥇f委員、工行行長楊凱生向記者表示，作為中國金融體制改革的重要內容，利率市場化更需“穩中求進”。
全國政協委員、中國銀監會主席助理閻慶民認為，在商業銀行盈利壓力不大的情況下，應該盡早推行利率市場化改革。
“利率市場化是一個水到渠成、瓜熟蒂落的過程，具有一致性，不可能在某幾家銀行之中試點�！遍悜c民特別強調公平性——“不能哪一類銀行先走，哪一類銀行后走。如果條件成熟了，要放開利率，那就要統一實施�！�
至于地區試點，閻慶民認為，“倒有可能進行”：資金具有逐利性，哪里利率水平高，資金就往哪里走。不過“即使試點，期限也會縮得很短”。
換一個角度而言，“利率市場化應該逐步、有序、可控地放開。”全國政協委員、原人民銀行廣州分行行長馬經在接受本報記者采訪時建議，貸款利率下限和存款利率上限的放開是相互作用、配合的，不應先放開或后放開哪個部分的利率。
市場：利率市場化悄然進行
“事實上，現在很多理財產品的發行已經突破了銀行存款的上限，這是不爭的事實。如果不搞利率市場化，會更亂�！�
全國政協委員、原銀監會主席劉明康直言：理財產品倒逼利率市場化，但不能靠這種倒逼來推進利率市場化，而要主動引領。
一組數據顯示，截至2011年11月末，銀行理財產品的發行規模達到了15萬億元。在一定程度上，理財產品是銀行通過創新的形式來規避一些利率管制，推動利率市場化進程的表現。
另一個鮮活的例子：2011年年底，溫州市為解決當地中小企業的資金債務危機問題就嘗試了利率市場化，各類貸款利率在法定貸款利率4倍內可自由浮動，由借貸雙方自行議定。
“以后要朝著利率市場化推進，就必須要求銀行的盈利模式發生轉變，不能完全、長期地依賴于存貸款。”閻慶民“指路”銀行：要多做一些科學合理的收費項目，這是最主要的。其一，創新一定要跟上；其二，設計的產品要量身定做，滿足不同層次客戶的需求，這需要精細化、差別化經營；其三，對產品進行風險定價，以先進的科學系統保障產品的生命力。
全國政協委員、原招商局董事長秦曉也建議銀行大力發展中間業務、理財產品。不過他強調，利率市場化光靠號召是不夠的，必須要引導，要有一個市場激勵和約束。
至于具體途徑，全國政協委員、民生銀行董事長董文標建議重啟資產證券化實踐。
董文標以民生銀行為例介紹：我們賣出去1500億中長期貸款，今年新增規模只需要兩三百億就可以了�！霸谛刨J資產證券化方面加大力度，有可能是使銀行轉變商業模式、轉變盈利模式非常好的一種路子，一個很好的契機�！�
無論如何，一個市場制度國家長期按照行政命令配置金融資源，將會嚴重滯后未來向消費轉型的經濟結構調整。作為最基礎的改革目標，利率市場化不在承上啟下的“十二五”初期進行，更待何時？