盡管入世十年中國銀行業取得了長足的發展，但我國金融體系基本的結構和格局并沒有根本性的變化，資產規模的快速增長也改變不了“大而不強”的現實。
　　首先，我國銀行業收入結構仍存遺憾。長期以來，我國銀行業采用的是收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發業務利息收入為主的盈利模式。這種模式延續至今，導致了商業銀行的發展需要以資產規模擴張為主要手段，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。由此帶來的是，我國商業銀行發展路徑是依靠高風險權重的貸款業務，而產生典型的高資本消耗，在盈利能力不足和資本補充渠道不暢的情況下，銀行謀求通過二級市場不斷地進行再融資，以此補充資本金。
　　其次，利率市場化改革尚待攻堅。今年，貨幣政策緊縮效應在市場中發酵，中小企業“錢荒”現象再次凸顯，中國利率體系中的“利率雙軌制”已顯出弊端。商業銀行執行著規定下的官方利率，銀行惜貸加劇了資金緊張，越來越多企業則被驅趕到市場上去解決融資問題，而眾多的非銀行金融機構和城鄉信用社則是市場化利率，民間借貸利率也在市場供需關系的調節下不斷水漲船高。同時，金融脫媒現象加劇，從銀行貸出錢去民間放貸的現象開始蔓延，由此帶來的民間高利貸傳導風險浮出水面。此外，11.5萬億元的影子銀行體系空前活躍，約占銀行信貸規模的20%。中國人民銀行調查統計司課題組今年8月發布的一份研究報告認為，當前我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。在貸款利率市場化方面，簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進貸款利率市場化的主要方式；在存款利率市場化方面，應該首先改變存款利率上限管理。
　　第三，融資結構嚴重失調。盡管經過了十年甚至20年的市場發展，但我國金融體系以間接融資為主、直接融資不夠的局面并沒有根本性的變化。春華資本集團創始人及董事長胡祖六分析稱，以2009年為例，在大規模的經濟刺激下，銀行體系新增貸款9.6萬億元，而股市和債市融資加起來6000億元。這種重銀行、輕市場，間接融資主宰直接融資的格局并沒有根本性改變。
　　第四，監管協調有待加強。北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐認為，中國加入世貿組織以后，外資金融機構大舉進入，其中很多金融機構是混業經營，綜合優勢明顯。以我國現有分業監管體制管理混業經營的外資機構和交叉代理的中資機構將會面臨不少新的矛盾和困難。對于當前“一行三會”的分業監管體制，曹鳳岐分析稱，這尤其對金融控股公司的監管存在職責不清和監管不到位問題。各監管機構之間的信息交流、資源共享、協作和合作也存在很多問題。從長遠看，中國應當走金融統一監管或綜合監管之路。建立統一監管、分工協作、傘形管理的金融監管體系。