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    1. 銀行盈利模式到了刮骨療傷的時候
      2011-08-30   作者:郭文婧  來源:中國網
       
          截至8月28日,已有12家上市銀行公布了2011年上半年業績。12家銀行上半年共實現凈利潤4244.47億元,其中手續費及傭金凈收入就有2057.43億元,占凈利潤近半。12家銀行的手續費及傭金收入普遍增幅在40%以上,其中華夏銀行高達90.40%,位居首位。(8月29日《重慶晨報》)
          手續費收入占了銀行利潤的近一半,只能說明一個問題:我國銀行業盈利無能。對比西方發達國家的銀行業,以及世界著名的大銀行,你會發現:沒有一家銀行是靠坐收年費和手續費保持盈利的,經紀、投資、資產管理、自營交易等才是銀行的主要利潤來源。正是因為不能夠靠坐收年費和手續費保持盈利,所以西方國家的各家銀行都致力于業務收入的多元化。更重要的是,在保持業務收入多元化的同時,各家銀行都在突出各自的業務優勢和競爭力,比如,高盛的競爭優勢是投資銀行和自營交易,每年從財務顧問那里就可獲得數十億美元的收入;摩根的優勢與特色是資產管理,每年的管理費收入占了總收入的近40%;美林的優勢與特色是經紀和綜合經營,經紀業務長期擔綱公司第一大收入來源。
          再看看我國銀行業的競爭現狀,突出的特點有兩個,一是銀行業的競爭“有面無點”,同質化嚴重,很難說出哪家銀行的優勢與特色是什么;二是基于“手續費”盈利的思維,在技術進步的幫助下,銀行規模擴張的成本,相比于坐收各種費用的所得,幾乎可以忽略不計,因此,銀行業一味地貪大求全,地區銀行都往全國銀行的方向去發展。
          我國銀行業的這種發展,導致的后果是顯而易見的,一是收費項目越來越多,據不完全統計,目前銀行的各類收費項目多達3000多種,同時,收費越來越貴,比如去年很多銀行就將ATM跨行取款費,由2元漲到4元,偏離民生軌跡,激起民怨;二是小銀行都往大銀行發展,愿意去給小企業貸款的銀行便越來越少,愿意為了貸幾十萬元去養殖戶那里深一腳、淺一腳地看生產規模的越來越少,對保持和加強我國經濟發展的活力,是不利的;三是銀行特色經營能力越來越不足,比如銀行理財產品,2008年以來,民生銀行、深發展、中國銀行等接連出現了理財產品零收益乃至負收益的情況,《2010年上半年銀行理財產品評價分析報告》顯示僅2010年銀行零收益和負收益產品就達13款之多。
          國家發改委價格司頒布實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定:“除了銀行匯票等人民幣基本結算類業務等實行政府指導價外,商業銀行提供的其他服務,實行市場調節價,由商業銀行自行制定和調整!闭沁@一把“尚方寶劍”讓我國的銀行業慢慢形成了盈利的路徑依賴,使得我國銀行缺乏創新發展和獨特競爭力。近幾年,我國銀行有好幾家躋身了世界500強之列,并且排名還在不斷上升,但無論是國內,還是國外,幾乎沒有人承認它們是屬于世界一流金融企業的。自主收費與定價權,使得我國的銀行業就如“溫室的花朵”,好看,但真正的生存能力欠缺。
          面對銀行越來越多的收費項目,越來越貴的收費價格,民眾和輿論都反復呼吁“讓利于民”,但壟斷狀態下的自主收費與定價權,就是一種鴉片,要銀行“壯士斷腕”幾乎沒有可能。另一方面,我國銀行業發展到現在,需要解決的問題,已經不再是“有”和“無”的問題,不是盈利本身這個問題,而是布局均衡化的問題,是差異化競爭的問題,是可持續發展的問題。我們經常問,我國的窮人銀行在哪里?鄉鎮銀行在哪里?如果銀行的盈利思維沒有根本的改變,問一千上萬遍,也是白問。
          銀行業盈利模式“刮骨療傷”的時候到了,而根據,是現成的!吨腥A人民共和國商業銀行法》明確規定銀行收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工,分別會同國務院價格主管部門制定。現在的問題是,銀行業監督管理機構、中國人民銀行愿不愿意從我國經濟發展的大局、和諧社會構建的大局、銀行業可持續發展大局出發,用取消“收費權”來倒逼銀行業的健康發展。
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