信用卡讓人心里“犯卡”了。 據上海銀監局的一項數據顯示,2010年,上海銀監局受理各類信訪事項3906
件,金融消費者與金融機構服務糾紛類信訪事項占信訪總量的83%,其中,信用卡投訴已成為投訴最為集中的領域。6家在滬持牌信用卡中心的投訴占比13.51%,較2009年上升2.23個百分點。 目前,信用卡的發卡、收費、安全、積分、銷卡方面糾紛不斷。
發卡對象混亂
2003年之前,擁有信用卡絕對是身份的象征。但之后,信用卡快速飛入“尋常百姓家”,一個人持有一張信用卡是基礎,三張五張是常態,超過十張也大有人在。 與之伴隨的是,整個市場呈現出無序狀態,信用卡的問題漸漸浮出水面,客戶并不因為有信用卡方便,而是因有信用卡而煩擾不斷。 什么樣的人具備開信用卡資格? 臺面上的要求是,有良好個人誠信記錄、具備還款能力是基本的條件。但銀行真正發卡時,面對激烈的市場競爭,經常睜一只眼閉一只眼。 為了能率先占領信用卡市場,各行幾乎無一例外都下達了信用卡發卡量指標要求,促使信用卡銷售人員不計代價發行信用卡,這樣的第一個結果就是信用卡惡意透支率高漲。 據北京市法院一項數據顯示,2009年12月15日新司法出臺后至2011年1月中旬,北京市法院審結的信用卡詐騙案中,屬于惡意透支的有95起,占六成多。在涉案被告人當中,屬于無業或外地農民竟然占到八成,有些人甚至是連固定住所都沒有的盲流,明顯不符合發卡條件。 在剩下的兩成人當中,有不少人從事的是“高校臨時清潔工”、“商場促銷員”這樣不穩定、收入微薄的職業。 但他們還是輕松地把信用卡辦下來了。
收費名目繁多
很多持卡人很青睞各行推出的分期付款業務,但要注意的是,其中藏有貓膩。 持卡人之所以青睞分期付款,主要原因在于銀行的“免息分期付款”的宣傳口號,但不少持卡人卻不知道,其實是“免息不免費”,實際收取的手續費一點都不比利息低。 在每月即將到還款日之際,很多銀行都會短信或郵件通知,并鼓勵持卡人按最低還款額還款,表面上看起來,是為客戶著想,但其中也大有文章,因為目前除了個別銀行執行“部分還款,部分計息”外,其他銀行都是執行“全額罰息”,即你少還一元錢,也要按當月還款總額計息。 目前糾紛最多的還是因欠年費而產生罰息,主要有兩類。一是未開卡也收年費,由于很多人抵擋不住禮品的誘惑,而開了多余的信用卡,但因用不上,并未激活。根據規定,開卡未激活不收年費,但因銀行方面的種種原因,未激活卡也收年費并計罰息的事情時有發生。 第二類情況是各行基本都有在規定期限內刷幾次卡,即可免年費的優惠,由于不少人持有多家銀行的信用卡,難免會出現忘記在規定時間內刷卡,而銀行方面則也缺乏此方面提醒服務,造成持卡人被收年費。 “同是服務行業,移動就會經常提示我的話費多少,網絡流量還剩多少,我在銀行也開通了短信服務,但銀行怎么不能給客戶提供這方面提醒服務呢?”許多客戶向《投資者報》記者如此質疑。
安全存在隱憂
信用卡的金融詐騙案層出不窮,根源在于銀行風控不嚴,安全性差。僅拿身份證復印件即可開辦信用卡是一大漏洞。 近期有報道,溫州市樂清市清江鎮人金某,2009年3月,在公交車上撿到一檔案袋,里面有多張身份證復印件,還有章某、姜某、李某三人的汽車行駛證復印件,金某遂用復印件為這三人分別辦理了一張信用卡,最終收卡人自然是金某,之后金某用這三張卡刷了3.5萬元,雖然金某最終鋃鐺入獄,章某、姜某、李某三人還是大出冷汗。 類似的風險,還發生在銀行內部。 據報道,重慶某銀行信用卡中心工作人員劉濤和徐翔,利用非法得來的身份證復印件申辦信用卡,在幾個月內,兩人利用信用卡套現近30萬元。 這些案例均暴露了銀行信用卡風控管理漏洞。 此外,信用卡無密碼或密碼形同虛設是安全的另一大隱患。如因圖方便,不少客戶不設信用卡密碼,“賊人”可輕而易舉盜刷。 另一種情況則經常引起持卡人和銀行的糾紛,持卡人在開卡時設置了密碼,但后來被盜刷的消費卻為無密碼消費,經查詢才得知,持卡人并未設置消費密碼,這讓持卡人很難理解,“我設了密碼卻不能防范全部領域,銀行也不提示我。” 積分成為雞肋
信用卡積分作為信用卡的增值服務,本是件好事,卻也難逃遭詬病的命運。 緊抓很多持卡人為積分“癡狂”的心理,利用積分誘惑客戶刷卡。記者就經常收到銀行這樣的短信“連續X天刷卡XX元贈X倍積分(或搶兌大獎)”,不少持卡人很難抵抗得了這樣的誘惑。 年輕白領韓小姐告訴《投資者報》記者,她曾經常被這樣的宣傳吸引,一個月中連續多天刷卡消費,也不管消費的東西是否需要,只為積分,最終是獲得了高倍的積分,可面對著買的一堆東西又頭疼不已,更令她難受的是,積分兌換來的禮品既不實用質量也不好。 有越來越多的持卡人抱怨積分形同虛設。去年,由于通脹壓力和信用卡運營成本上升等原因,多家銀行調整了各自信用卡積分兌換商品價值的比例,同樣的商品,兌換積分上升,如以前,積分達3.5萬分就可以兌換到一張價值100元的加油卡,如今,同樣的加油卡則需要4萬積分。目前在各大商業銀行的信用卡積分兌換網站上也已經很難找到1萬分以下的兌換商品。 對于工薪階層來說,還有更殘酷的事情,由于兌換積分標準提升,很多人的積分兌換不了任何禮品,而辛辛苦苦積累了一年的積分,卻要面臨到期作廢的局面,對他們來說,積分又有何用?
銷卡障礙重重
就如日常購物退貨一樣,銀行滿臉熱情地拉客戶開了信用卡,但客戶一旦提出銷戶,那樣的熱情就無影蹤了。 有的銀行要求通過人工客服電話才能銷卡,去柜臺都無效。 據報道,去年南京的彭先生欲在浦發銀行網點辦理銷卡,孰料被告知只能撥打客服熱線,后連線客服,客服稱銀行還需要在三個工作日內對彭先生進行回訪,詢問銷卡的原因等問題,銀行稱之為“挽留電話”。彭先生在電話中明確表示不再使用浦發銀行信用卡,對方也表示,信用卡注銷后不會再產生相應的費用。不想三個月后,彭先生又收到浦發寄來新卡,并收到需還款180元的通知,這讓彭先生大傷腦筋。對此,銀行方面卻堅稱是工作人員“挽留成功”。 還有的銀行規定,如果卡內仍有余額就不能注銷。 有位持卡人在網上向人討教:“我想注銷一張信用卡,可是客服小姐說卡內還有8毛錢,就不能銷卡,必須清零才行,但銀行又規定持卡人銷卡前若要取出卡內余額,都會被視為信用卡取現行為,收取千分之五手續費,每筆最低5元,并承擔每日萬分之五的利息,怎么辦呢?一定要交這冤枉錢嗎?
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