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今年5月，印度最大的商業銀行印度國家銀行在位于孟買的亞洲最大貧民窟達拉維開立的一個“微型”銀行(SBITiny)，一部近距離無線通信(NFC)手機、一個具備指紋識別功能的打印機、簡易銀行賬戶職能卡，外加一部電話、一個辦公桌和兩個工作人員，構成了這一銀行的所有家當。在這里，客戶可以通過手機辦理存取款和轉賬等基本的銀行業務。記者 劉亞南/攝 |
“包容性增長”，這個在2007年由亞洲開發銀行首次提出的概念，一時間成為世界關注的焦點。以“包容性增長”為信條的印度國大黨，已經陸續推出了《農村就業保障法》、學生免費午餐計劃、食品安全法案、國家城市改造計劃等旨在改善弱勢群體和“平民”生活的措施。這些雄心勃勃的舉措有的已經產生實效，有的正在推進，有的則在執行中出現缺失，而金融行業尤其銀行業所做的努力有望成為印度實現包容性增長的支柱之一。
所謂包容性增長，強調的是社會公平合理地分享經濟增長成果，其核心要義是消除貧困者所面臨的社會排斥，實現機會平等和公平參與。
金融“缺位”驚人
咨詢公司麥肯錫在今年3月的一份研究報告中指出，在新興市場國家有65%的人口沒有或僅僅有限地利用銀行服務，平均一萬人擁有1個銀行分行或一臺ATM機，但每萬人中有5100人擁有手機。
在印度，僅有40%的人口擁有銀行賬戶，10%的人口擁有人壽保險，0.6%的人口擁有財產保險，90%的人口無法獲得的銀行貸款，38%的銀行網點集中于城鎮。
農村60萬個居住區中，僅5%擁有銀行網點，擁有銀行賬戶人數的比例不足20%，全國有6.5億個手機用戶，但銀行賬戶不足2億，并有許多賬戶處于休眠狀態。
印度每100家銀行網點擁有68個ATM機，而發達經濟體中每100家網點擁有ATM機的數量為250至300個。
由于銀行服務基礎設施缺乏、交易金額小和傳統銀行業務成本高，很多人不愿意到傳統銀行柜臺辦理業務。
印度官員表示，擴大銀行服務覆蓋范圍不僅為了吸納存款，更重要的是要滿足大眾的信貸需要，尤其可以實現國家農村就業保障法和養老金等名下資金的直接發放，消除中間人或中介從中獲利和滋生腐敗的可能。
金融包容受重視
印度官方認為，金融包容即指讓弱勢和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務和及時、充分信貸的過程。
為推進金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行長和總理經濟顧問委員會主席蘭加拉詹為首的金融包容委員會。根據該委員會在2008年初發布報告的建議，印度已經設立資金規模分別為50億盧比(1人民幣約合6.6盧比)的金融包容基金和金融包容技術基金，該基金不僅提供咨詢和培訓服務，而且對小額信貸機構進行投資。
今年2月底，印度政府在年度預算中提出，要讓銀行在2012年4月之前向所有超過2000人口的村莊提供基本的金融服務。
為此，印度政府公布了7.3萬個銀行尚未覆蓋的居住區，并要求商業銀行據此提出在這些地區選取計劃覆蓋的部分。
這一工程意味著銀行不僅可以通過開設分行，設立業務代表，發展小額貸款和推廣手機銀行等方式擴大市場，而且有望通過低成本的現代金融服務提高盈利水平。標準普爾所屬評級和研究機構CRISIL還計劃制定了一個金融包容指數，以對金融包容進行評估。
印度央行從2005年開始要求銀行為貧困人口開通簡易賬戶，這些賬戶沒有或很小的存款余額要求，同時也提供有限的服務。據預測，印度已經開通的簡易賬戶總數有5000萬個左右，有540億盧比存款余額，但大多數賬戶處于休眠狀態。
小額信貸服務窮人
目前，印度全國大約有800家小額信貸機構，但大多數還沒有形成規模效應，發起者包括非政府組織和互助組織等，僅前10強的客戶數量超過10萬。
在2009-2010財年(截至今年3月31日)，印度小額信貸機構的客戶數量增加了850萬，總客戶數達到了2260萬，業務規模為1850億盧比，而在2006年時僅為180億盧比。印度最大的小額信貸機構SKS小額信貸公司擁有680萬個客戶，放款金額為143億盧比。
印度咨詢公司Intellecap數據也顯示，截至今年3月31日，印度小額貸款發放量為2150億盧比，擁有2400萬客戶。
這一行業的小額信貸機構通常以10%至12%的利率從銀行借款，然后以22%至36%的利率貸給窮人，不過不要求抵押。
通常認為，小額信貸是一種非營利性的金融服務，但印度已有多家小額信貸機構引入戰略投資者，并有小額信貸機構上市交易，有的印度小額信貸機構計劃在中國和孟加拉等國開展業務。業務模式和理念的轉變使這一行業實現了快速發展，但也招致了剝削窮人的批評。
今年9月，為把小額貸款利率維持在合理水平并使之不成窮人的負擔，印度財政部要求國有銀行取消給那些貸款利率超過22%至24%信貸機構的資金支持。
印度最大的商業銀行印度國家銀行也已經開設了兩個專門辦理小額貸款業務的分行網點，不僅服務于互助組織，而且為其他小額信貸機構提供貸款，并一律收取10%的貸款利率，其利率水平甚至低于普通銀行提供的個人貸款利率。
業務代表打造“代理銀行”
銀行業務代表(BC)是銀行為沒有分行和ATM機的地區提供金融服務的一種模式，這種充分利用現有資源的模式可以大幅降低銀行運行成本。
根據印度央行的最新規定，銀行可以與有大型和分布廣泛的零售機構合作，但不包括非銀行金融機構。退休的銀行職員、教師和政府雇員以及商店主、電話亭經營主、保險公司業務員、加油站經營方和郵遞員都是適合的人選。銀行將根據其信譽、資金實力、現金處理能力和技術方案實施能力等進行選擇。
銀行業務代表可以處理貸款申請的初步事宜、吸收小額存款、發放小額貸款和銷售小額貸款、基金、養老金等第三方金融產品。
為加強監管，每位業務代表都將歸屬于某一特定銀行分支機構，在農村和半城鎮地區，業務代表與主管分行的距離不得超過30公里；在城市，兩者的距離不得超過5公里。
銀行將為其業務代表的行為負責，在銀行把其介紹給當地公眾以后，業務代表持有關證件通過手持設備辦理業務，并可以代表銀行收取一定服務費，線下業務必須當天在銀行入賬，現金業務必須給客戶憑證，客戶根據公開的監督信息進行投訴。
印度銀行協會已經制訂了一個銀行業務代理人的培訓手冊，并得到銀行采納，每個客戶將會得到一個智能卡用于交易，智能卡將存貯身份信息。
手機銀行成本低
對于如何覆蓋廣大的空白市場，印度政府的策略不是倚重于銀行網點的建設，主要通過引進先進技術實現金融包容的目標。
研究顯示，在傳統銀行分支機構每筆交易成本為50盧比，ATM每筆交易成本為15盧比，網上銀行為每筆4盧比，移動電話銀行為每筆1盧比。
有觀點認為，身份證、手機號和銀行賬戶的鏈接在提高印度勞動力的生產力作用方面，可以超過“衣-食-住”和“水-電-路”供給對勞動生產力提高的幅度，并能促進人口從低層向上流動。
由印度10家銀行投資成立的印度國家支付公司計劃在11月推出全天候手機銀行支付系統，允許個人間相互轉賬，印度央行目前把每日交易金額限定在5萬盧比以下，印度國家支付公司還計劃在明年下半年推出自己的支付系統，已與Visa卡和萬事達卡競爭。
印度手機銀行用戶數目從2000年的不足10萬增加到2009年的5000萬左右，預計到2020年這一數字將會達到5億。據預測，到2020年，印度將有接近一半人口利用手持設備進行銀行交易，孟買證券交易所已經推出了手機交易功能。此外，網上銀行用戶數預計將從去年的8100萬增加到2020年的3.9億。
身份證應用廣
目前，印度官方認可的貧困家庭有6520萬個，貧困人口約4億，然而各邦卻已經下發了1.12億張貧困家庭證明卡，政府在2009-2010財年糧食補貼金額為118億美元，但據研究僅有1300個家庭領到了應得的補貼，大部分被貪污或冒領。
身份認證的缺失為腐敗行為提供了溫床，也使政府包容性增長措施在實施中大打折扣。
印度新推出的身份證為12位數字組成的編碼，在自愿的基礎上，可以為包括兒童在內的個人進行登記，身份證信息包括照片、指紋和虹膜，但不含種姓、宗教和語言信息。
隨著統一身份證發放9月底正式展開，官方預計，到2012年3月底將發放1億張身份證，到2014年可以發放6億張，整個工程耗資可能達到7000至15000億盧比。
統一12位數字身份證預計將在政府主導的養老金、糧食公共流通系統(PDS)、國家農村就業保障法(NREGA)和金融包容中得到應用。
政府希望身份證所含指紋和虹膜信息消除造假和腐敗，但自愿申領身份證的性質又使這一措施的效果面臨不確定性。
印度著名私營銀行YES銀行首席執行官拉納·卡普爾撰文指出，銀行服務針對富有人群的特點、流動人口缺乏身份認證、貧困人口對金融知識的缺乏和貧困人口的自我隔離是造成城市中金融服務覆蓋不完整的主要原因，但正在推進的統一身份證和基于身份證、手機號、銀行賬戶和ATM機的全國性清算系統將有助于實現金融包容。