在我國商業銀行普遍追逐大企業放貸、小企業卻貸款無門的情況下，哈爾濱銀行開展起專門為微小企業提供無抵押擔保貸款的業務。迄今，他們累計發放貸款100億元，惠及10萬余個體業者和微小企業業主。專家指出，該項業務取得了銀行自身和廣大自顧謀生者群體的“雙贏”，并使政府獲得威信，極具推廣價值。

　　“微貸”業務突破了傳統擔保方式

　　據記者了解，哈爾濱20多萬個體工商業戶普遍有融資需求，卻因提供不出適當的抵押物得不到銀行的貸款支持。根據這一實情和自身發展需要，哈爾濱銀行從2006年10月開展了以無抵押擔保為主要特征的“微貸”業務：把企業現金流作為是否發放貸款的主要依據，以客戶凈收入的70%確定為真實還款能力，再根據其申請的產品種類及額度采取信用或保證的擔保方式。他們確定15%和18%兩檔利率，除利息外沒有任何附加費用。
　　為防范風險，哈爾濱銀行建立了高效審批機制。根據貸款額度不同，分3級審貸，審貸小組由3人組成，實行一票否決制。5萬元(含)以下貸款，由支行微貸主管及兩名獨立審貸委員決策；5萬至30萬元(含)貸款，由支行主管行長、微貸主管及獨立審貸委員決策；30萬到50萬元貸款，由總行小企業信貸部總經理、支行主管行長及微貸主管進行決策。一筆5萬元以下的貸款從調查到發放只需3個工作日，5萬元以上貸款也只需3至5個工作日。
　　哈爾濱銀行董事長郭志文告訴記者，“微貸”業務在一些國家開展得非常成熟。鑒于此，他們從一起步就走國際化合作道路，與法國沛豐協會(國際化小額信貸組織)合作，由法國沛豐派專家在哈爾濱現場工作，傳授成熟先進的管理經驗和技術。在法國專家指導下，他們將已發生風險、未來潛在風險的貸款及微貸員的生產率、貸款注銷率都納入考核；對支行的績效考核突出考核容忍值，超過容忍值的將被叫停此業務；貸款授權額度與不良貸款率掛鉤，不良率1%以內授權額30萬元，超1%相應減少；貸款授權額度還與微貸員級別掛鉤，高級、中級、初級微貸員授權額分別是30萬元、20萬元、10萬元。同時，在產品設計上，突出小額度、按月等額返本付息，對返款及時、記錄優良的客戶給予利率下浮的優惠。

　　“微貸”對小企業猶如久旱逢甘露

　　據了解，哈爾濱銀行從2003年開始，結合城市商業銀行的特點，不斷調整信貸結構和市場定位，把支持中小企業作為自己的長遠發展戰略。截至現在，其小額信貸累計投放100億元，占該行信貸資產的40%，并創造了50%的收益。
　　近年來，他們把“微貸”確定為小額信貸的主打業務，受到個體業者和微小企業主的廣泛歡迎，甚至出現了供不應求的情況。許多自顧謀生者因為得到貸款，擺脫了生存困境。
　　哈爾濱透籠輕工批發市場業戶劉明娣，為救治患癌癥的丈夫債臺高筑，以致于丈夫去世后，生意因無資金來源面臨倒閉。無路可走之際，她向正推行微貸業務的哈爾濱銀行提出貸款申請。微貸員通過市場管理者了解到劉明娣經營有方、客源穩定，又經調查得知，其攤床月收入2萬元，刨除經營成本、各項支出，凈收入1772元。根據這些調查結果，經審貸會審批，龍江支行向她發放貸款1萬元。劉明娣利用這筆錢使經營走上正規，后來她又得到3萬元貸款，營業額翻了一番，債務也還清了。“這兩筆貸款對我太重要了，”劉明娣對記者說，“它令我獲得新生。”
　　“微貸”還使一些“小打小鬧”的創業者走上了致富之路。哈爾濱哈達果蔬批發市場業戶楊林，一心要增加土豆銷售品種，可是因拿不出銀行認可的抵押物，此項目一直擱淺。后來，他得知哈爾濱銀行的“微貸”無需抵押，便嘗試并輕而易舉地貸到10萬元。他的土豆生意越做越紅火，現在哈爾濱市場上銷售的土豆60%都來自他的批發點，年銷售額達到300萬元。經濟條件改善后，他把妻子和女兒從農村接到哈爾濱生活，一家人在分離6年后終于團圓。

　　“微貸”業務前景光明意義深遠

　　哈爾濱銀行小企業信貸部總經理胡嵐對記者說，他們曾調查過一個縣，其規模以上企業在GDP中只占35%，規模以下企業占65%，而后者一般是得不到金融支持的。這一局面注定了微貸業務大有可為。
　　據了解，哈爾濱銀行由最初的1家支行試點，發展至目前有7家支行主營微貸業務。今年3月，他們在大連設分行開展此業務，出現排長隊辦理的局面，短短5個月累計貸款3000多萬元，達300筆，實現利潤450萬元。
　　據銀監會黑龍江監管局有關人士分析，“微貸’業務之所以被認可，在于它同時具備四個顯著特點：一是“新”，不以抵押物而以現金流為貸款依據，突破了傳統擔保方式；二是“低”，除利息外沒有任何附加費用，融資成本低，而傳統信貸除利息外，還有評估、保險、公正等一系列費用支出；三是“快”，審貸時間短至3個工作日，審批機制高效運行；四是“高”，微貸人員由國際著名微貸專家培訓，將國際通行的微貸模式本土化。這些特點，是習慣于“傍大款”的大型商業銀行所不具備的。
　　黑龍江省科學顧問委員會財政金融專家組專家王守川指出，在我國有4種自顧謀生者：從農村離土離鄉到城市創業的；從國企下崗再創業的；城市廣大個體業主；從事特色經營、傳統經營的小作坊主和微小企業主。這些人從最初的“求生存”上升到“謀發展”階段，如果發展愿望由于金融政策等原因受到阻礙，就會對國家、政府心生不滿，甚至在被逼無奈時選擇“地下錢莊”或高利貸等達成自己的融資愿望，這些行為會對社會健康肌體構成不小的危害。而“微貸”的推出，使這個龐大群體感受到了國家的關懷和溫暖，因而它在一定意義上具有社會“穩定器”的作用。