對(duì)話(huà)嘉賓：
　　陸 磊：華泰聯(lián)合證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家
　　郭田勇：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任
　　楊少偉：招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁

　　城鎮(zhèn)化帶來(lái)巨大商機(jī)

　　證券時(shí)報(bào)記者：2003年國(guó)有行商業(yè)化改革啟動(dòng)時(shí)，工、中、建等銀行曾主動(dòng)收縮戰(zhàn)線(xiàn)大幅度撤離縣域市場(chǎng)，目前縣域市場(chǎng)再度吸引建行、匯豐銀行等中外大型銀行的原因何在？未來(lái)5年至10年中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)怎樣的改變？
　　陸磊：主要原因是城鎮(zhèn)化帶來(lái)的機(jī)會(huì)。隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的延續(xù)，原本發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)居民收入結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生相當(dāng)大的變化，其收入結(jié)構(gòu)也會(huì)逐漸從工資收入的單一結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)收入、投資收入等并存的多元結(jié)構(gòu)，這將給開(kāi)展縣域的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供條件。此外，與城鎮(zhèn)化對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也會(huì)給銀行帶來(lái)不菲的基建融資業(yè)務(wù)。
　　郭田勇：銀行再度進(jìn)入縣域，主要還是從商業(yè)利益來(lái)考慮，縣域市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿�很大，未�?lái)金融資源、金融環(huán)境會(huì)變得越來(lái)越好。過(guò)去銀行在縣域開(kāi)展業(yè)務(wù)成本高、利潤(rùn)低，有兩方面原因：一是過(guò)去農(nóng)村資源差，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度低；二是銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制缺乏好的方法，控制不了在縣域網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如今銀行創(chuàng)新服務(wù)模式后再進(jìn)入縣域地區(qū)，可能跟農(nóng)村金融需求情況比較契合，還是有可能從中淘到金子。
　　楊少偉：縣域的小企業(yè)數(shù)量挺多，以制造業(yè)為主，此外還有一些小企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品加工、紡織業(yè)，以及生產(chǎn)工業(yè)制品、小商品等。銀行可主要做小企業(yè)貸款。
　　縣域發(fā)展速度會(huì)比較快，增速可能超過(guò)二、三線(xiàn)城市。縣域的發(fā)展跟中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑也相吻合，中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展也不完全靠大企業(yè)。
業(yè)務(wù)模式尚待探索
　　證券時(shí)報(bào)記者：從現(xiàn)有的布局情況來(lái)看，農(nóng)行、建行、招行、匯豐等外資行在縣域市場(chǎng)均有動(dòng)作；但工行、中行等國(guó)有大行尚無(wú)明顯動(dòng)作。為何縣域市場(chǎng)戰(zhàn)略布局分別這么大？
　　郭田勇：每家銀行有自己的取向判斷很正常。縣域市場(chǎng)只是一種概念，但這種概念有根據(jù)，前景很廣闊。各家銀行意識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)空間很大，也在創(chuàng)造條件進(jìn)入，只是各行進(jìn)入的步驟、方法有差別。目前縣域金融業(yè)務(wù)還沒(méi)有比較成熟的模式，大家都處在探索過(guò)程中。
　　楊少偉：每個(gè)銀行有戰(zhàn)略方面的考慮，就招行本身來(lái)說(shuō)，進(jìn)入縣域主要專(zhuān)注小企業(yè)業(yè)務(wù)，主要采取小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的模式，采取這種模式的銀行還比較少。縣域小企業(yè)很健康，并且比較活躍。小企業(yè)的融資需求比較旺盛，由于其融資規(guī)模比較小，適合專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。
　　事實(shí)上，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域，早就有很多銀行包括國(guó)有銀行、股份制銀行等進(jìn)駐，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已很激烈。我們從去年開(kāi)始全方位開(kāi)拓長(zhǎng)三角的縣域市場(chǎng)，目前小企業(yè)團(tuán)隊(duì)已滲入10多個(gè)縣城，未來(lái)將逐步擴(kuò)大到全國(guó)其他地區(qū)。
　　各家銀行在縣域市場(chǎng)開(kāi)拓的側(cè)重點(diǎn)也有所不同，比如匯豐銀行發(fā)揮其在全球擁有大量分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，主要專(zhuān)注進(jìn)出口型小企業(yè)；招行則主要看重為大企業(yè)提供原料、經(jīng)營(yíng)期在三年以上的小企業(yè)。
　　陸磊：每家銀行的資源不同，戰(zhàn)略目標(biāo)不同，所以在具體的操作方式上千差萬(wàn)別。農(nóng)行的三農(nóng)事業(yè)部是歷史形成的狀況，當(dāng)初國(guó)有銀行收縮戰(zhàn)線(xiàn)退出縣域市場(chǎng)，唯獨(dú)農(nóng)行沒(méi)退，現(xiàn)在隨著二、三線(xiàn)城市逐漸城鎮(zhèn)化，縣域市場(chǎng)的業(yè)務(wù)從原來(lái)的包袱逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋�(gè)有潛力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；建行的長(zhǎng)處在于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)，其在縣域市場(chǎng)采取的村鎮(zhèn)銀行控股公司模式也是一種嘗試，但應(yīng)該集中在一些城鎮(zhèn)化比較成熟的市場(chǎng)，才會(huì)有好的效果。

    銀行需要有選擇地切入

　　證券時(shí)報(bào)記者：縣域市場(chǎng)的銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和一線(xiàn)城市有何不同？這會(huì)否成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的一個(gè)契機(jī)？縣域市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力究竟有多大？
　　郭田勇：縣域市場(chǎng)和一線(xiàn)城市的差別，主要在于前者控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制尚不成熟。縣域市場(chǎng)的貸款業(yè)務(wù)具有貸款額度非常小、非常散，差異化程度高的特點(diǎn)，并且大部分沒(méi)有擔(dān)保、抵押(農(nóng)民土地不能抵押)。這與城市貸款業(yè)務(wù)以土地、房產(chǎn)抵押為主不同。因此銀行不能把在城市的經(jīng)營(yíng)模式簡(jiǎn)單復(fù)制到縣域市場(chǎng)。
　　未來(lái)中小企業(yè)和縣域金融是銀行業(yè)挖掘的兩個(gè)重點(diǎn)，但這也是兩塊“難啃的骨頭”。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鎮(zhèn)化推進(jìn)，縣域市場(chǎng)未來(lái)增長(zhǎng)潛力無(wú)疑是巨大的。
　　楊少偉：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大城市的企業(yè)以服務(wù)業(yè)和大中型企業(yè)為主，由于大城市土地成本較高，制造業(yè)、小企業(yè)大多分布在縣域。大城市的小企業(yè)占少數(shù)，二線(xiàn)城市也分布了一些小企業(yè)，但擁有小企業(yè)最多的還是縣域城市。
　　拓展縣域市場(chǎng)業(yè)務(wù)不是銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的全部?jī)?nèi)容，但它是銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的一個(gè)方向。此外，直接融資市場(chǎng)的發(fā)展、利率市場(chǎng)化等，都會(huì)推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。
　　不是所有的縣域市場(chǎng)都會(huì)發(fā)展得快，銀行需要有選擇地切入。長(zhǎng)三角的小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)濟(jì)活躍度高。此外，這些縣域的小企業(yè)融資旺盛，銀行和它們談判時(shí)擁有更高的議價(jià)能力。

　　·精彩觀(guān)點(diǎn)·
　　“縣域地區(qū)居民收入結(jié)構(gòu)會(huì)逐漸從工資收入的單一結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)收入、投資收入等并存的多元結(jié)構(gòu)，這將給開(kāi)展縣域的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供條件。” ——陸 磊
　　“縣域市場(chǎng)的貸款業(yè)務(wù)具有貸款額度非常小、非常散，差異化程度高的特點(diǎn)，并且大部分沒(méi)有擔(dān)保、抵押。因此銀行不能把在城市的經(jīng)營(yíng)模式簡(jiǎn)單復(fù)制到縣域市場(chǎng)。” ——郭田勇
　　“銀行需要有選擇地切入縣域市場(chǎng)。長(zhǎng)三角的小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)濟(jì)活躍度高。此外，這些縣域的小企業(yè)融資旺盛，銀行和它們談判時(shí)擁有更高的議價(jià)能力。” ——楊少偉