中國政府日前公布了新醫(yī)療保障改革方案。應(yīng)該承認(rèn),在現(xiàn)有西方社會保障模式的框架下,中國的這一新方案已經(jīng)做了很大的努力。但是,要徹底解決中國醫(yī)保問題,唯有突破西方社會保障的傳統(tǒng),建立醫(yī)療費用貸款保障體系。

　　社保“借錢”給每個患者支付醫(yī)療費用

　　什么是醫(yī)療費用貸款保障？就是讓每個人可以用未來的收入實施自我醫(yī)療保障,也就是醫(yī)療直通車:

    a）社會保障為每個沒有能力支付醫(yī)療費用患者墊付全部費用,包括醫(yī)療和醫(yī)藥及其在接受醫(yī)療期間的合理生活需要;

　　b）待患者康復(fù)、形成還款能力之后,在不影響基本生活水平和教育需要的前提下,逐步償還全部醫(yī)療費用及其利息;

　　c）收入在生活貧困線以下,則可以暫緩償還;

　　d）如患者一生的收入都在生活貧困線以下,永遠(yuǎn)不需償還（由社保體系承擔(dān)全部費用）;

　　e）如患者一生都不能形成足夠的還款能力,按償還能力部分償還（其余由社保體系承擔(dān)）;

　　f）如一個人過世,其醫(yī)療費用還沒有全部還清,其遺產(chǎn)首先應(yīng)該用于償還醫(yī)療費用。結(jié)余部分歸繼承人。如果遺產(chǎn)不足以償還全部醫(yī)療費用,則由社保體系承擔(dān)。
　　實施醫(yī)療直通車,醫(yī)療費用短缺的問題將不復(fù)存在,就可以立即全面實現(xiàn)醫(yī)療面前人人平等。任何人都可以無需事先支付任何費用就得到醫(yī)療機(jī)會,而且看病后也不存在付不起醫(yī)療費用的問題,因為社保“借錢”給患者,與傳統(tǒng)意義上的貸款有本質(zhì)不同:非但在還不起錢的情況下無需償還,而且在影響生活基本水平的情況下（生活貧困線以下）也無需償還,所以它是一種新型“借貸”。在這種新型“借貸”關(guān)系下,有病看不起的現(xiàn)象會徹底根除。

　　借醫(yī)療費給患者:社會保障穩(wěn)賺不賠

　　無論是尤努斯的小額創(chuàng)業(yè)貸款,還是中國的國家助學(xué)貸款,都存在很大問題,這就是一定比例的呆壞賬。但是,由社保體系“借醫(yī)療費”給每個患者,非但不會產(chǎn)生、還可節(jié)約巨大的開支。因為患者借到醫(yī)療費后就無需社保的醫(yī)療費用救濟(jì),只有其中永遠(yuǎn)、絕對付不起醫(yī)療費用的患者,才需要救濟(jì)。而調(diào)查表明:95%以上的患者付不起醫(yī)療費用,實際上是暫時付不起,并不是永遠(yuǎn)付不起。即使患大病,只要有一個足夠的付款緩沖期（例如10年或20年）,絕大多數(shù)的患者都可以承擔(dān)醫(yī)療費用。永遠(yuǎn)付不起醫(yī)療費用的患者通常不及5%（如果將一個人的遺產(chǎn)計算在內(nèi)則更低）。對這部分社會成員,即使社保不“借醫(yī)療費”給患者,也不能推卸保障責(zé)任,否則就違背了文明社會的基本原則。
　　從整體上看,“借醫(yī)療費”給每個患者,對于社保體系而言是“賺錢的買賣”,而不是“賠錢的買賣”。“借醫(yī)療費”的患者越多,社會保障也就越省錢———95%的患者都有能力自己承擔(dān)醫(yī)療費用。
　　那么患者是否會賴賬？答案也是否定的。任何社會保障體系都由一個收費體系和一個付費體系組成,這一系統(tǒng)應(yīng)該也可以覆蓋每個社會成員。賴掉社會保障的債就是賴掉了自己的社會保障,因此社會保障體系“借醫(yī)療費”給患者,不會產(chǎn)生賴賬不還問題。即使產(chǎn)生了,也不會有損失。社會保障體系本身就是一個天然的資金周轉(zhuǎn)保障平臺。

　　怎樣“借醫(yī)療費”給患者

　　貸款給患者的辦法非常簡單,只要成立一種管理基金并有社會保障提供擔(dān)保,就可以實現(xiàn)。簡要模式如下:

　　a）成立專門的醫(yī)療保障費用管理基金;

　　b）社保體系為該基金提供向金融信貸體系貸款的擔(dān)保;

　　c）管理基金憑借這一擔(dān)保向金融信貸體系貸款;

　　d）醫(yī)療機(jī)構(gòu)為患者提供醫(yī)療服務(wù)后,將醫(yī)療費用清單和醫(yī)療過程說明遞交給管理基金;

　　e）管理基金審核通過之后支付醫(yī)療費用給醫(yī)療機(jī)構(gòu);

　　f）患者產(chǎn)生還款能力之后逐步償還醫(yī)療費用給社會保障體系;

　　g）社會保障體系與管理基金結(jié)算;

　　h）管理基金與金融信貸體系結(jié)算。

　　采用這一模式,社會保障工作非常簡單———僅僅是提供貸款擔(dān)保和負(fù)責(zé)收回全部貸款;同時醫(yī)療保障問題轉(zhuǎn)化為社會保障體系的資源,因為只要有了社會保障的貸款保障,醫(yī)療費用管理基金就“穩(wěn)賺不賠”,他們可以輕易得到金融信貸體系的貸款。所以醫(yī)療費用管理基金無疑會非常積極地爭取這種貸款擔(dān)保。這種擔(dān)保所涵蓋的人數(shù)越多,管理基金的收入也就越高。因此社會保障體系就完全可以“出售醫(yī)療保障問題”給管理基金。醫(yī)療保障問題自然而然地也就轉(zhuǎn)化為社會財富的源泉了。
　　采用這一模式,金融信貸體系的工作也變得非常簡單和高效,他們僅和管理基金打交道,而不和患者直接發(fā)生借貸關(guān)系。同時由于社會保障體系的貸款擔(dān)保,風(fēng)險也全部避免了,完全符合金融信貸體系的根本利益。
　　采用這一模式,患者的合法權(quán)益可以得到全面保障。首先,患者都可以得到及時的合理治療,而且這種治療及其收費會受到管理基金的專業(yè)性監(jiān)督———醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須提供醫(yī)療費用清單和醫(yī)療過程說明給管理基金,獲得通過之后才可以得到報酬。患者即使沒有任何的醫(yī)療知識,也不必?fù)?dān)心被醫(yī)療機(jī)構(gòu)“忽悠”。

　　不存在啟動資金難題

　　實施醫(yī)療貸款,無需政府投入資金,就可以立即建立起全民的全面醫(yī)療保障體系,而且還可以解決中國金融信貸體系的資金流動困境。因為“借醫(yī)療費”給每個患者要極巨大的保障資金,可實施醫(yī)療直通車后,醫(yī)保體系就無需完全依靠政府通過稅費方式籌集,就完全可以通過借貸向金融信貸體系借錢運作。這對目前中國金融信貸體系而言,可謂求之不得。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,中國金融資產(chǎn)總量約為70萬億人民幣左右,約占世界金融總量的5%到6%.可是目前中國金融信貸體系也存在著巨大危機(jī),數(shù)十萬億的資金難以流動。貸款給社會保障,則可以化解金融信貸體系的資金流動困境。因為社會保障的信譽(yù)是世界上最好的———它的壽命比各屆政府都長,同時醫(yī)療貸款也不會引起經(jīng)濟(jì)的局部過熱。所以是最優(yōu)質(zhì)的貸款（實際上醫(yī)療保障體系就是資金安全周轉(zhuǎn)的最佳保障平臺）。

　　符合患者的根本利益

　　醫(yī)療貸款保障實際上就是讓每個人以未來的收入自我保障,如果未來收入不足以自我保障（生活在貧困線以下）則可以得到全面或部分救濟(jì)。這種做法是否會加重個人的負(fù)擔(dān)？在絕大多數(shù)情況下,非但不會,還會極大減輕絕大多數(shù)人的負(fù)擔(dān)。因為現(xiàn)在實際上是每個就業(yè)者承擔(dān)著將近兩個人的醫(yī)療費用,而且是用現(xiàn)在的收入來承擔(dān),所以每個在職者實際上繳納著非常高的醫(yī)療保障稅費（遺憾的是很多人并不明白這一點）。那么這種醫(yī)療保障稅費有多么高？由于中國醫(yī)療保障并不統(tǒng)一,各地比例有所不同。以北京目前的情況為例,假設(shè)一個人的工資每月5000元,這種稅費就在603元左右,其中500元是雇主（公司或機(jī)構(gòu)）支付的（許多人并不非常清楚這一點）,103元是自己承擔(dān)的,而且這一費用需要一直支付下去。這是極其巨大的而沉重的負(fù)擔(dān)———假設(shè)從30歲開始支付,到60歲退休,其金額將會接近22萬元。可是支付了這22萬元是不是就可以享受全面醫(yī)療保障,看病不要錢了呢？并非如此,如果患病還是要支付一定的費用,這種費用來自兩個方面,一是一般的疾病,患者也需要自己支付一定非費用。根據(jù)中國權(quán)威部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù),去年,城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的報銷率約為70%;二是患大病,醫(yī)療費用超標(biāo)還是要自己承擔(dān)一部分的,這就是所謂的“大病封頂”。“封頂”的標(biāo)準(zhǔn)是多少？就城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險而言,不同的地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不同,一般情況大約為人均10萬元,也就是說,按照城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的報銷原則,即對于每位參保者,若生大病住院治療,治療年度累計可以得到最高10萬元的（補(bǔ)充）報銷。而這僅僅是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險,目前中國新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的保障水平分別僅占實際開支的30%和40%.這就是說,即使有醫(yī)療保障,城鄉(xiāng)居民也需要自己另外承擔(dān)60%到70%的費用。而城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險的最高報銷額度,僅為目前城鄉(xiāng)居民人均收入的6倍,按此計算,大病醫(yī)療保險報銷額不到10萬元,超出了這個上限就需要自己來承擔(dān)。所以中國的醫(yī)療保障實際上是有限保障。
　　而實施醫(yī)療貸款保障制度,每個人實際上都只是承擔(dān)自己的醫(yī)療費用,每月就無需支付603元,而且也無需一直支付下去,這就可以節(jié)約近22萬元。同時自己所承擔(dān)的醫(yī)療費用還可以分為幾十年來承擔(dān)———逐步償還,更為重要的是,實際上絕大部分人并不需要22萬元的醫(yī)療費用。除非長期的重病（這種比例極低）。所以實施醫(yī)療費用自我保障,絕大多數(shù)人的收入可以增加而不是減少,同時醫(yī)療也可以得到全面和及時的保障。僅有極少數(shù)人因為患長期重病,耗用了巨大的醫(yī)療費用,才會給自己帶來負(fù)擔(dān)———但是盡管如此還是要勝于目前的醫(yī)療保障,因為他的基本生活還是有保障的,如果他的生活水平處于貧困線以下,是可以得到全面的無償救濟(jì)的,不會出現(xiàn)看不起病的情況。